Многие банки при выдаче ипотечного кредита, кроме обязательного страхования самой квартиры (а также иногда и риска утраты права собственности на нее – титула), требуют от заемщика застраховать свою жизнь. Это условие обойти не удастся, однако оптимизировать расходы по нему можно.

Зачем это нужно

Поскольку ипотечные договоры в основной массе долгосрочные, определенной защитой в непредвиденных ситуациях, связанных с утратой жизни заемщика или его возможности эффективно работать, является страхование (на весь срок погашения кредита).
Для банка это важно, поскольку он гарантирует себе быстрый возврат средств. Заемщик же таким образом избавляет своих родственников от возможных долговых обязательств перед банком и сохраняет купленную недвижимость для семьи.

Реализация залоговой квартиры в случае смерти заемщика, который не был застрахован, а также выселение его родственников, - длительная, затратная и по-человечески неприятная процедура. Если у наследников есть возможность и желание, они могут переоформить кредит на себя и продолжить его выплату, или же согласиться на продажу жилья, которая может произойти только через полгода (согласно законодательству, за это время все имеющие право на наследство могут вступить в него). В последнем случае, как сообщили в «Укрсоцбанке», часть средств, превышающая долг перед банком, передается семье заемщика.

При наличии же полиса, как объяснила Наталья Деревянко, председатель правления страховой компании (СК) «VAB-Жизнь», СК сразу погашает задолженность по кредиту банку, а право собственности на квартиру переходит наследникам, и они уже никаких долговых обязательств перед банком не несут.

Лавка зонтиков

По словам Марины Бруль, директора Дирекции развития сети продаж СК «АСКА-Жизнь», на рынке страхования сегодня работают рисковые и так называемые лайфовые компании. Те и другие могут заключить с заемщиком договор страхования на случай смерти, инвалидности или травматизма. Однако в рисковой СК причиной этих негативных событий выступает несчастный случай, т. е. некоторое непредвиденное событие. Лайфовая же СК покрывает перечисленные риски, произошедшие по любой причине, в том числе по болезни.

Некоторые рисковые компании дополняют полис также страхованием на случаи конкретных критических заболеваний (например, инфаркт, инсульт), которые также прописываются в Правилах страхования компании.

Как объяснил Вадим Загородний, специалист отдела по работе с банковскими учреждениями СК «Арма», рисковое страхование гарантирует выплаты в результате заранее установленных причин (ДТП, удар молнии, обморожение, утопление, перелом, укус животных, ожоги и проч.), входящих в понятие «несчастный случай». Этот перечень, прописанный в Правилах, может незначительно отличаться в разных СК, поэтому с ним лучше ознакомиться.
Намного более разнообразны перечни исключений и оснований для отказа, указанные в договоре, ссылаясь на которые компания будет вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Причиной для отказа в выплате страховки может служить как несвоевременное информирование о наступлении страхового случая, так и подача заведомо неточной информации при оформлении договора, а также период отсрочки платежа. Если заемщик вносит страховые платежи не вовремя, то банк вправе даже расторгнуть кредитный договор и потребовать возврата ссуды.

Хотя лайфовое покрытие шире (а списки исключений обычно меньше), несомненным преимуществом рискового страхования является его стоимость и простота оформления. Поэтому многие банки работают только с рисковыми компаниями, ограничивая требования страхованием на случай смерти или инвалидности 1, 2-ой групп.
По словам начальника отдела кредитных продуктов «OTP Bank» Светланы Спицыной, банки, как правило, стремятся минимизировать и так немалые расходы по кредиту своих клиентов. Такая страховка дешевле лайфовой минимум в 2 раза и не требует, например, прохождения медосмотра. Тем не менее, по желанию клиента страховое покрытие может быть расширено, что, однако, повысит стоимость продукта.

При ипотечном кредитовании полис обойдется в рисковой компании - от 0,2% до 0,8% в год, а в лайфовой – от 0,4% до 1,7%. Таким образом, при кредите, например, в $100 000, в первый год придется платить примерно от $200 до $1 700. Тариф по лайфовому кредитованию рассчитывается индивидуально с учетом многих факторов. Например, если у клиента есть хронические заболевания, или он занимается экстремальными видами спорта, то стоимость страховки возрастет или эти риски будут добавлены в список исключений.

Как рисковые, так и лайфовые СК вводят шкалу выплат, которую тоже прописывают в свои правила: при наступлении смерти и 1-й группы инвалидности выплачивается обычно 100%, 2-й группы – 75-80%, а 3-й - 60% страховой суммы. Некоторые компании устанавливают также процент за травмы.
По словам Светланы Спицыной, стоимость страхования от несчастного случая при ипотечном займе выгоднее (дешевле), чем, если бы клиент по собственной инициативе пользовался таким видом страхования. Это объясняется тем, что банк обеспечивает страховой компании поток клиентов, или другими словами бизнес. Поэтому банк может рекомендовать страховым компаниям приемлемую стоимость по применяемым программам страхования.

Для заемщика важно при заключении страхового договора поинтересоваться, с какими СК сотрудничает банк, внимательно изучить и сравнить их условия (стоимость, покрытия, исключения) и не гнаться за дешевизной. Ведь, как говориться, чем дешевле полис, тем «дырявее страховой зонтик».

Копилка

Альтернативная программа, которая могла бы заинтересовать обеспеченного ипотечного заемщика при доверии к СК, - это накопительное страхование жизни. По словам Марины Бруль, она позволяет не только иметь страховую защиту в течение срока действия кредитного договора, но и получить значительный инвестиционный доход по его окончании. Правда, для этого кроме процентов по рисковой части, в течение срока ипотеки фактически нужно выплатить еще раз сумму кредита.
Гарантированный инвестиционный доход лайфовых СК по этому виду страхования составляет 4%, реальный же – зависит от доходов компании. По информации Натальи Деревянко, в 2006 году в разных компаниях инвестиционный доход по накопительным программам страхования 10%-14%.

Если такой договор заключен более чем на 10 лет, то, согласно законодательству, страховые платежи и выплаты по нему пользуются налоговыми льготами. Ежегодно подавая декларацию в налоговую инспекцию, можно вернуть 15% от внесенной суммы, но не более суммы подоходного налога, уплаченного страхователем в течение этого года, если страхователь страхует сам себя. Если он страхует родственников первой линии, то возвращается половины суммы 7,5%. Т. е. ежегодная экономия может составить примерно до $300.

Что касается налоговых льгот, то, как отмечает Марина Бруль, часть процентов по ипотечным ссудам сегодня также можно вернуть. Если за кредитные средства куплено жилье, которое является основным местом жительства заемщика, в течение 10 лет он может возвращать себе 15% от процентов, уплаченных по кредиту, но не более суммы подоходного налога, уплаченного им в течении каждого года.

Упрощение

На сегодня в некоторых банках страхование жизни и трудоспособности заемщика уже не является обязательным. По словам Светланы Спицыной, согласно статистике, количество страховых случаев невелико, поэтому этот риск может быть заложен в стоимость самого кредитного продукта.
В то же время, не стоит пренебрегать страховкой заемщику, который, например, является единственным кормильцем в семье или не хотел бы перекладывать долговое бремя на плечи своих родственников, если с ним что-то случиться. По мнению Валерия Пацуя, начальника Управления розничного бизнеса ПУМБа, при отсутствии требования банка застраховаться все-таки стоит, при этом указывать выгодоприобретателем по этому договору можно не банк, а кого-то из своих наследников.